信用卡退款机制欠透明 消委会倡改善

今日时报网5月9日讯（记者谢进亨）信用卡预缴式消费日趋普遍，惟消费者在商户结业时索偿无门，在清盘程序中甚少能讨回预缴款项。消委会就信用卡退款（Chargeback）保障进行研究，以不记名方式调查本地22间银行及信用卡机构，发现发卡机构间处理退款申请的安排并不一致，有关退款机制的资讯和服务承诺亦欠透明，情况有待改善。至于信用卡分期付款则不设退款保障，卡主仍需定期还款，直至还清整笔贷款。

消委会去年向20间发卡机构及2间信用卡机构发出问卷，透过回覆的15间发卡机构发及1间信用卡机构提供的资料，以及它们网站所列出的信用卡协议中的条文进行研究。研究发现所有受访发卡银行，会在商户倒闭下提供退款保障，但申请方法及程序缺乏透明度。例如银行处理退款的追溯期，由两个月至年半不等，但现时不少预缴合约，都超出这个时间，消费者难以追讨全部款项。

法律保障事务小组主席陈家殷说：「例如免息分期付款，如果电视机未送到府上时，商户倒闭了，法律责任仍停留在消费者，其实有双重损失，货品取不到，因为商户倒闭了，但同时间要继续偿还免息贷款。」

消委会指，现时未有足够监管指引，要求发卡机构，为持卡人处理退款申请，建议政府参考英国研究立法实施关连贷款人责任，有关报告已交给金管局及财经事务及库务局。陈家殷表示：「发卡机构，很多时会以各种礼遇，鼓励消费者申请信用卡，站在消费者角度，商户应该是发卡机构所信任，如果商户最终倒闭，发卡机构作为关连贷款人，应该要跟商户共同承担责任，赔偿给消费者。」

消委会建议消费者，避免因贪图优惠而预缴大量款项，亦要保留单据，在有问题时作跟进或追讨赔偿。