蚂蚁金服议现金贷 科技未改金融 风控依旧核心

【今日时报网讯】在昨日闭幕的世界互联网大会上，蚂蚁金服董事长彭蕾和首席战略官、长江商学院金融学教授陈龙都同时谈到了近期最热门的话题 金融科技与现金贷监管。

彭蕾坚持，科技没有改变金融的本质，风险控制依然是其中的核心要素。而陈龙则认为，高利贷、高违约和暴力催收现象的背后，是风控能力的缺失。「很多现金贷平台没有专业风控能力，也不设风控部门，依靠高利率覆盖坏账，实际上在裸奔。」

蚂蚁金服不良率低于1%

彭蕾介绍，蚂蚁金服是基于阿里巴巴的电商体系发展起来的，在交易结算基础上，还开展了供应链金融、小额信贷等多种金融业务，也由此发展出一套徵信体系。

在当天会议现场，彭蕾数据展示了蚂蚁金服的风险控制能力：现金贷和消费信贷行业平均的不良率为30%至50%，一些全球部分上市机构在消费信贷当中是4%到15%，而蚂蚁金服的用户和小消费金融和消费信贷不良率只有不到1%。

联合国的数据显示，全球最贫困的20%的人当中，超过70%的人用移动电话，这个比例超过了使用厕所和清洁用水的人口比例。彭蕾认为，这意味着金融科技的普惠性正获得前所未有的基础支持，同时，科技具备解决金融最大挑战的潜力：包容、共享、回归实体、商业可持续。

此外，彭蕾呼吁监管层建立有序竞争、扶优限劣的发展环境，做好准入、退出机制。「我们觉得今天有很好的一些实践，其实做好试点，在风险可控的範围之内是否可以让一些创新在保护和良好的监管环境下，得到先行尝试、试错的机会，我想这对于整个行业和监管者还有从业者以及研究者提出了共同的方向或者是路径。」她说。

不设风控 实际在裸奔

针对现金贷，陈龙首先介绍，现金贷是消费信贷的一个分支，但现金贷的问题并不是整个消费信贷行业的问题。近两年间在国内崛起的超短期高利率贷款，主要由纯网络借贷服务商提供，具有期限短(不超过1个月)、综合利率高(普遍超过36%)、金额小(一般不超过5000元)等特点。由于均为信用类贷款，传统银行、持牌的消费金融公司、电商、支付等互联网公司的信用类现金贷款产品也经常被拿来与各类现金贷产品相提并论。但实际上，目前社会讨论的种种现金贷的问题主要集中在超短高利率现金贷款，也就是我们一般意义上称之的「现金贷」。

陈龙指出，关注现金贷的原因有四：一是利率明显高出中国民间借贷合法利率範围。市场上现金贷产品普遍超过36%的信贷红线，综合年化利率超过100%的屡见不鲜。二是风控能力存疑，多头借贷问题突出。很多现金贷平台没有专业风控能力，也不设风控部门，依靠高利率覆盖坏账，实际上在裸奔。三是某些平台催债手段恶劣。比如被曝出「裸条」、逼迫借贷人在声色场所「坐台」还债、电话骚扰借贷者亲朋好友以及暴力催收等事件，造成恶劣的社会影响。四是部分恶意借贷。一些现金贷平台诱骗涉世未深、无充足经济来源的学生、刚从业者借贷消费，导致不明真相的借款人深陷现金贷泥潭。

新规出炉整顿规範行业

但是现金贷平台问题和风险并不代表整个消费信贷行业出了问题，都需要吃药。陈龙坚持，无论从覆盖对象、风控能力、利率水平、催收手段看，现金贷和商业模式相对成熟、可持续的信用类现金贷有本质区别，不应混为一谈。

陈龙认为，无论从经济发展需要、居民杠杆率、还是消费信贷风险来看，消费信贷还有很大的发展空间，也非常必要。高利贷、高违约和暴力催收现象的背后，是风控能力的缺失。但是这样的现金贷，和大部分消费信贷有本质的区别。刚刚出炉的整顿现金贷的业务的监管措施正当其时。我们一方面需要规範行业，杜绝劣币驱逐良币的现象，另外一方面应该大力鼓励操作规範、根植消费场景的消费信贷。