“套路贷”犯罪不能混同于民间借贷

作者：澎湃社论

自 套路贷 被公众关注以来，多地公安机关开始严厉打击 套路贷 ，抓获大量涉案人员，涉案金额从数百万元到数千万元不等，今年5月初，银保监、公安部等四部门也联合发文，要求规范民间借贷，严禁暴力催收等非法行为。

所谓 套路贷 是以借款为中介工具，通过欺诈的手段，侵吞受害人的财产。据新华社的报道，在 套路贷 的模式下，3万元的借款在一年后可能被 滚 成800万元。

中国法律保护正常的借贷行为，限制高利贷，最高人民法院的司法解释中，超过年利率36%的利息，借款人可以不予偿还。但 套路贷 的套路在于，通过非法的手段，造成实际借贷金额远远小于正式借贷合同的金额，这些手段包括以高于实际借款的金额写借条，以虚高的金额刻意制造银行转账流水，以服务费、违约金等名义收取费用。 套路贷 如此荒唐，很容易导致借款人无法还清欠款，因此其贷款回收还存在恐吓、威胁等手段暴力催收行为。

表面上看 套路贷 是高利贷，但这只是在合法的形式下掩盖其诈骗勒索犯罪。 套路贷 与高利贷有着明显的区别，后者本身的债权债务关系还是得到法律保护（当然，暴力催收是另一回事），而前者一开始做直奔侵占他人合法财产而去， 民间借贷 只不过是掩盖其欺诈、勒索的幌子。

套路贷 的运作机制与传统民间借贷的零散化、个人化、嵌入在关系型社会结构中特点完全不同，大多是公司化经营，成员熟悉相关金融业务与法律知识，组织化犯罪的程度比较高。

要治理 套路贷 ，首先要正视 套路贷 的犯罪本质。澎湃新闻于去年2月19日发表了社论《 套路贷 是犯罪，不是别的》，提请司法机关注意这种新的犯罪苗头，不能将之混同于小贷、普惠金融，更不能让其利用民事诉讼达到犯罪目的。让人欣慰的是，一年多来， 套路贷 这个说法逐渐从之前的民间俚语，上升为专业法律用语，今年3月浙江省公检法还联合发布了《关于办理 套路贷 刑事案件的指导意见》。

事实上，民间借贷的表象，只不过是 套路贷 用以规避法律的手段，金融监管机构应对 套路贷 不能简单将其归类为民事行为，应该及时向公安、检察部门提供线索，尤其是欠款额在短期内滚雪球式增长这种非常规的疑似 套路贷 的案例。

打击 套路贷 犯罪与规范民间借贷，两者不能混淆。对于正常的民间借贷，宜疏不宜堵，不能够风声鹤唳、因噎废食。对普惠金融、民间借贷、非法高利贷、暴力催收、 套路贷 ，还得坚持 一把钥匙开一把锁 ，必须对症下药。